本报记者彭妍

进入4月份，银行存款利率调整持续。据《证券日报》记者不完全统计，辽沈银行、众邦银行、新安银行等地方中小银行及民营银行已密集启动存款及大额存单利率下调，部分银行五年期大额存单利率下调幅度达40个基点。

受访人士表示，此次利率调整是银行主动优化负债结构的重要举措。中小银行高息存款占比较高，通过差异化利率调整可有效压降负债端成本，为稳定利润空间创造条件。值得关注的是，尽管市场利率持续下行，居民存款定期化趋势却呈现加剧态势。从已披露2024年年报的A股上市银行数据来看，存款定期化率持续攀升，显示银行负债管理承压加剧。

存款利率下调

近日，记者发现有多家银行下调了存款、大额存单产品利率。从具体调整情况看，4月7日，辽沈银行执行了最新的人民币存款挂牌利率，其中，一年期、两年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别为1.95%、2%、2.05%、2.1%，分别下调5个基点、15个基点、15个基点、10个基点。

众邦银行发布公告表示，4月1日起分别调整3年期、5年期大额存单利率。据了解，该行的3年期大额存单利率由2.6%下调至2.4%，降幅为20个基点；5年期大额存单利率从2.9%下调至2.5%，下调了40个基点。

4月4日，新安银行在售的两年期和三年期储蓄存款产品利率也进行了调整，分别由之前的2.8%下调至2.65%、2.6%。据悉，这是新安银行年内第三次下调存款利率。

谈及此次存款利率下调的原因，上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，一方面，出于应对外部冲击以及提振国内需求等考虑，近期市场对降准、降息等政策的预期有所增强；另一方面，商业银行为了保持净息差水平，采取了更加灵活的资产负债配置策略，积极提升存款定价的精细化程度，进一步强化对被动负债的主动管理。

“无论是从应对外部冲击、提振实体经济的角度，还是从债务风险化解的角度看，下一阶段商业银行存款利率下行趋势将延续。”杨海平认为，不同的商业银行将根据自身的市场地位，资产负债实际情况，采取更具有前瞻性、更灵活的存款定价策略。

存款定期化趋势延续

尽管利率持续下行，但从已公布2024年年报的A股上市银行数据来看，存款定期化趋势依旧，银行负债管理面临挑战。

例如，交通银行在年报中提到，客户存款是该行最主要的资金来源，从期限结构上看，截至2024年末，该行活期存款占比33.08%，较上年末下降1.25个百分点；定期存款占比64.98%，较上年末上升1.08个百分点。招商银行年报显示，定期存款方面，截至2024年末，该行零售客户定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%。零售客户活期存款日均余额占零售客户存款日均余额的比例为48.32%，同比下降8.42个百分点。该行表示，受客户风险偏好下降、企业资金活化不足影响，客户投资定期存款产品需求高企，活期占比有所下降。

郑州银行年报显示，截至2024年末，郑州银行个人存款余额2181.79亿元，占全行存款总额的54%。从期限结构上看，该行定期存款为1887.86亿元，同比增长38.17%；活期存款为293.94亿元，同比下降8.18%。

在市场利率环境持续变化的背景下，严格管控高成本存款规模已成为银行业的主要任务。多位银行管理层也提到了严格管控高成本存款规模的重要性。建设银行行长张毅在2024年度业绩发布会上强调，2025年建设银行将主动适应低利率环境，未来将采取包括提升零售信贷、高价值存款和非息收入占比等措施，同时深化成本管控，稳定资本回报。

杨海平认为，为优化资产负债结构，银行可从以下方面发力：其一，大力提升战略研究能力，从本行战略出发，保持资产负债配置策略的前瞻性、专业性、灵活性。其二，引导各经营单位落实资产负债配置策略。其三，围绕做大基础客群，创新产品和业务模式，升级服务品质。强化交叉营销，提升资产类客户的资金归行率。强化公私联动，产业金融与普惠金融的融合创新。其四，进一步强化负债管理的精细化程度，强化对付息成本的监测、分析，用好主动负债产品，对负债结构进行调节，安排好存款产品与理财产品之间的衔接。其五，利用金融科技手段和特色化增值服务，提升账户的活跃度，增加资金沉淀。

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